Consejos para el uso correcto de las tarjetas de crédito

Una Tarjeta de Crédito no es una extensión de tu salario. Es un instrumento financiero que te permite adquirir bienes y servicios mediante un crédito revolvente o línea de crédito, con la condición de que devuelvas el importe dispuesto y a su vez pagues los intereses, comisiones y gastos que apliquen, en el tiempo acordado.

En los últimos años la deuda proveniente de las tarjetas de crédito ha ido en aumento, sin embargo, su crecimiento no ha estado acompañado de una cultura financiera que permita aprovechar las ventajas de este producto bancario. Más bien, la falta de conocimiento en el manejo de tarjetas de crédito ha dado pie para que miles de panameños se endeuden, sin un propósito real, por el uso inadecuado de las mismas, poniendo en riesgo el poder adquisitivo de muchas familias.

Creo que coincidirás conmigo en que hoy es el mejor momento para crear consciencia en el uso adecuado de las tarjetas de crédito.  Si actualmente mantienes un saldo pendiente en tu tarjeta de crédito y te sientes estancado, no te desanimes, al principio puede parecerte un poco complicado, pero muy pronto serás un experto. 

Lo primordial es tener en cuenta dos fechas importantes que te ayudarán a entender cómo opera el ciclo de facturación de las tarjetas de crédito para que aproveches los días sin cargos de financiamiento y disfrutes los beneficios que ofrecen:

Fecha de corte 

Es la fecha establecida por el banco emisor para el cierre del registro de compras y pagos efectuados, marcando así el fin de un período y al mismo tiempo el inicio de otro.  A partir de esta fecha la entidad bancaria establece un lapso de hasta 20 días calendarios para pagar.  

Fecha de pago ("antes de") 

Es la fecha límite que define el banco para pagar. Debes pagar "antes de la fecha indicada", de manera que mantengas tu cuenta al corriente y el banco no te penalice por pago atrasado.

Ambas fechas se mantienen fijas cada mes y vienen detalladas en tu estado de cuenta mensual, así no tendrás confusión.

 

Aplica los siguientes consejos para ganar días libres de intereses:

  • Realiza tus compras a partir del día después de la fecha de corte. Si tu fecha de corte es el día 1ro. de cada mes, entonces podrás realizar tus compras el día 2 de cada mes.  Si el día 1ro. del mes cae domingo o feriado espera 2 días después de la fecha de corte.  Así ganarás 30 días entre cada fecha de corte (mes corriente y mes siguiente) y luego los 20 días que otorga el banco para pagar. 

 

  • A la hora de realizar un pago, hazlo 2 o 3 días antes de la fecha límite de pago, no a última hora, ya que pueden ocurrir contratiempos. Si pagas en cheque considera los días de retención.

 

  • Para evitar los cargos por financiamiento, paga la totalidad de lo adeudado en el estado de cuenta mensual de tu tarjeta de crédito. Esto lo lograrás teniendo una planificación ordenada de tus gastos en donde cada compra que realices con la tarjeta de crédito deberá tener su respectiva partida en tu presupuesto mensual. Ten en cuenta que 50 días representan 3 quincenas para pagar el total de lo adeudado, de esta forma no sentirás el peso del pago en una sola quincena.

 

  • En cada estado de cuenta mensual el banco proporciona tres opciones para pagar: la totalidad de la deuda, una parte de ella o el pago mínimo indicado. Aquí te pido que te olvides del pago mínimo.  Si mantienes el hábito de pagar el pago mínimo, nunca saldrás de la deuda. Trata en lo posible de cumplirte.

En resumen, una tarjeta de crédito puede ser muy beneficiosa si la sabes utilizar, pero a la vez muy peligrosa si no la empleas con responsabilidad. Te comparto algunos de sus beneficios y desventajas.

Beneficios del uso de tarjetas de crédito

  • Permite realizar compras en cualquier momento.
  • Ofrece seguridad al no tener que mantener dinero en efectivo en la cartera.
  • Permite realizar compras por internet de manera fácil y segura.
  • El simple hecho de poseer una tarjeta de crédito con buen manejo puede facilitar el acceso a otros productos financieros.

 

Desventajas de las tarjetas de crédito

  • Gastar dinero plástico es más fácil y menos doloroso que gastar dinero en efectivo.
  • Las tarjetas de crédito nos hacen tolerar precios más altos y nos crean la ilusión de contar con más dinero disponible.
  • Los beneficios y recompensas de las tarjetas de crédito sirven de excusa para evitar racionalizar su uso.
  • El dinero plástico muchas veces inhibe nuestra fuerza de voluntad e impide mantenernos dentro de un presupuesto.

 

Errores comunes en el uso de tarjetas de crédito:

  • Considerar las tarjetas de crédito como una extensión del ingreso/salario.
  • Mantener el hábito de efectuar solo el pago mínimo.
  • Mantener varias tarjetas de crédito.
  • Omitir un pago o sobregirarse del límite de crédito autorizado.
  • Mezclar en una misma tarjeta los gastos del día a día (supermercado, gasolina, restaurantes, seguros, etc.) con la compra de lujos (computadoras, celulares, electrodomésticos, viajes, muebles, entre otros). 
  • Financiar lujos con tarjetas de crédito.
  • Retirar dinero en efectivo de las tarjetas de crédito.

 

Para un manejo adecuado de tarjeta de crédito presta especial atención a:

  • Tasa de Interés
  • Comisiones
  • Cargos (sobregiros, membresías, disposiciones de efectivo, seguros, pago atrasado, etc.)
  • Beneficios
  • Fecha de corte o cierre
  • Fecha límite de pago

 

Si aún no has puesto en práctica estos consejos, te recomiendo que a partir de este mes prepares tu presupuesto e incluyas una partida para cada gasto diario que realizas. Recuerda que una tarjeta de crédito no es una extensión de tu salario.  Utilízala con inteligencia, no dejándote llevar por compras compulsivas motivadas por deseos y no necesidades.  Evalúa cada gasto que vayas a realizar e incluye la política de las 72 horas.   Si cruzas esta barrera del tiempo, habrás fortalecido tu fuerza de voluntad y poco a poco habrás cambiado tus patrones de consumo y de pago.  Vivir libre de deudas de tarjetas de crédito es POSIBLE.

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